3種可以減少抵押貸款付款的選擇

最近，有兩種新的低首付選項(xiàng)可供購(gòu)房者使用：聯(lián)邦住房協(xié)會(huì)(FHA)的抵押貸款貸款僅降低了0.5%，房利美/房地美的貸款降低了3%。但是，只剩下一點(diǎn)點(diǎn)現(xiàn)金的購(gòu)房者還有其他選擇。

值得在5%的首付水平上探索兩種房利美/房地美私人抵押貸款保險(xiǎn)(PMI)選項(xiàng)。借款人支付的PMI是抵押保險(xiǎn)是單獨(dú)的項(xiàng)目時(shí)。借貸者支付的PMI是您的利率較高時(shí)換來(lái)的利率所內(nèi)置的抵押保險(xiǎn)。

這是一個(gè)以借貸方支付的PMI進(jìn)行的房利美/房地美貸款與以貸方支付的PMI進(jìn)行的房貸/房地美貸款的比較，以30萬(wàn)美元購(gòu)買(mǎi)，首付5%的示例為例。

即使貸方支付的PMI貸款利率較高，按月總費(fèi)用計(jì)算，其費(fèi)用仍比借方支付的PMI貸款少67美元，并且扣除房主稅后的費(fèi)用也少94美元。主要原因之一是因?yàn)榻杩钊酥Ц兜腜MI不可抵扣稅收，但是當(dāng)您使用貸方支付的PMI將抵押貸款保險(xiǎn)計(jì)入利率時(shí)，您有更多的抵押貸款利息可在納稅時(shí)扣除。

為了避免抵押貸款保險(xiǎn)，將您的第一筆抵押貸款的價(jià)格限制為購(gòu)買(mǎi)價(jià)格的80%，然后添加第二筆抵押貸款，即所謂的背負(fù)式抵押貸款。目前，大多數(shù)貸方要求這種背負(fù)式結(jié)構(gòu)的組合貸款上限為購(gòu)買(mǎi)價(jià)格的90%。

因此，第一筆抵押貸款為80%，第二筆抵押貸款為10%，您必須放低10%。這通常稱為80-10-10。這是購(gòu)買(mǎi)金額為300,000美元的商品的外觀：

矛盾的是，較低的貸款額要求第二抵押貸款來(lái)避免抵押貸款保險(xiǎn)，但是大于417,000美元的房利美/房地美貸款上限的“超大額”貸款可以是單筆貸款，最高可達(dá)房屋價(jià)值的90%。

這些貸款適合高價(jià)市場(chǎng)上的高收入購(gòu)房者。現(xiàn)在，大多數(shù)巨型貸方允許的貸款額最高為100萬(wàn)美元，特殊借款人的最高額為125萬(wàn)美元。這意味著購(gòu)買(mǎi)價(jià)格范圍在1,111,111美元至1,388,888美元之間，降幅僅為10%，而且沒(méi)有抵押貸款保險(xiǎn)，每月在大筆貸款上節(jié)省數(shù)百美元。